Dezlegare la credite

×

ďż˝
n
c
h
i
d
e

g
a
l
e
r
i
a

f
o
t
o

Dimensiune font:

Autor: ME, 05.03.2007

* BNR a eliminat restricţiile la creditarea persoanelor fizice * Băncile îşi vor face propriile reguli, dar sînt libere să acorde împrumuturi fără avans şi fără restricţiile de pînă acum legate de gradul de îndatorare al clientului

Toate restricţiile de creditare impuse de BNR au fost anulate. Consiliul de Administraţie al BNR a decis să elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate populaţiei, care se situa la 25% din suma împrumutată în cazul creditelor ipotecare, şi al plafonului de îndatorare de 30% pentru creditele de consum. Singura regulă de aur în contractarea împrumuturilor bancare de către persoanele fizice va fi în curînd doar negocierea directă între client şi bancă. Iar băncile îşi vor stabili propriile norme de creditare şi vor judeca, de la caz la caz, bonitatea fiecărui client. Decizia BNR va crea şi o mai mare concurenţă pe piaţa bancară. Efectul direct asupra pieţei creditului de consum şi a celui imobiliar nu poate fi încă prognozat, dar cu siguranţă vor exista reaşezări între cerere şi ofertă, implicit preţuri. „Lucrurile vor sta diferit de la bancă la bancă şi negocierile vor diferi de la client la client. Avantajaţi vor fi în primul rînd cei care pînă acum nu puteau să contracteze un credit mai mare din cauza limitărilor prin plafonul de îndatorare, dar mai ales clienţii cu venituri peste medie“, spune Adrian Vasilescu, consilier al guvernatorului BNR.

Creditele devin mai accesibile

Banca Naţională a României (BNR) nu va mai impune băncilor comerciale să limiteze rata lunară la 35% din veniturile clientului, în cazul creditelor imobiliare, sau 30% în cazul celor de consum, a declarat consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu, citat de NewsIn. Consilierul guvernatorului a explicat că, prin noua măsură, va avea loc un transfer de responsabilitate de la banca centrală la băncile comerciale, decizia BNR avînd o legătură directă cu intrarea României în Uniunea Europeană.

Responsabilităţi mari pentru bănci

„Zilele următoare o să apară un document al Băncii Centrale către unităţile bancare şi către unităţile de finanţare nebancare. Practic, băncile vor fi nevoite să studieze foarte bine situaţia fiecărui client“, a declarat Vasilescu. Preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), Radu Gheţea, a subliniat că, deşi băncile nu vor mai avea niciun fel de restricţie la acordarea creditelor, fiecare bancă va fi obligată să îşi facă reguli interne foarte clare în acest sens. Acum, băncile vor avea responsabilităţi foarte mari, dar consilierul guvernatorului a precizat că „responsabilităţi mari va avea – aşa cum este buna practică în toată Europa - Direcţia de Supraveghere a Băncii Centrale, care va conlucra cu băncile, privind normele interne ale fiecărei bănci“. Vasilescu a mai spus că, acum, contractul şi regulile stabilite de bancă cu fiecare client vor avea un rol foarte important.

Creşte birocraţia

De Anul Nou, Banca Naţională a pregătit un proiect de regulament de creditare pentru persoanele fizice, din care au dispărut orice reglementări privind avansul şi garanţiile. „Practic, se flexibiliza în acest sector sistemul de creditare şi Banca Centrală renunţa la norme şi transfera responsabilitatea în domeniul unităţilor bancare şi unităţilor de credit“, a explicat Vasilescu. Decizia are legătură cu intrarea în Uniunea Europeană, unde principiul supraîndatorării priveşte nu atît stabilitatea financiară, cît devine o problemă socială, a explicat consilierul guvernatorului. El a mai spus că schimbarea nu este un risc, ci „tocmai, este evitarea unui risc, pentru că transferînd responsabilitatea de la Banca Centrală la unitatea bancară, transformînd reglementarea de către Banca Centrală în autoreglementare - pentru că fiecare bancă, fiecare unitate de creditare va fi obligată acum să-şi facă un regulament, o normă internă foarte bine structurată“. Potrivit lui Gheţea, aceste schimbări conduc la creşterea birocraţiei pentru că băncile trebuie să complice algoritmul după care acordă creditele, întrucît îşi vor asuma un risc mai mare.

Norma 20

BNR a impus, anul trecut prin Norma 20, anumite limite pentru acordarea unui singur credit. În cazul în care o persoană doreşte contractarea unui credit pentru investiţii imobiliare, suma totală ce trebuie plătită lunar trebuie să nu depăşească 35% din veniturile nete ale respectivei persoane şi, după caz, ale familiei sale. De asemenea, pentru creditele de consum, această cifră este de 30%. Creditul de consum include şi leasingul financiar. Suma tuturor creditelor contractate de client nu trebuie să fie mai mare de 40% din totalul veniturilor. Potrivit aceleiaşi norme, băncile trebuie să ia în calcul la acordarea creditului şi cheltuielile personale ale clientului. Banca trebuie să facă două operaţii de scădere înainte de a acorda un credit. Potrivit explicaţiilor date de Vasilescu la introducerea Normei 20, în prima operaţie, din toate veniturile certe brute se scad toate impozitele aferente acestora şi se obţine „venitul net 1“. În a doua operaţie, din „venitul net 1“ se scad toate facturile care rezultă din contracte - inclusiv cheltuielile cu lumina, căldura, telefonul, impozitele către stat (ex. pe casă sau pe maşină) - şi creditele pe care le-a obţinut cetăţeanul şi se obţine „venitul net 2“. Abia asupra acestuia se aplică limitele de îndatorare.

Preţul caselor ar putea creşte

* Eliminarea limitelor pentru ratele lunare la credite, decizie luată vineri de Banca Naţională a României, poate avea un impact important asupra pieţei imobiliare şi poate duce chiar la creşterea preţurilor apartamentelor, susţine analistul imobiliar Radu Zilişteanu. Potrivit lui Zilişteanu, dacă decizia BNR de a elimina obligativitatea avansului pentru creditele acordate populaţiei nu o să aibă o influenţă majoră asupra pieţei, decizia Băncii Naţionale a României (BNR) de a nu mai impune băncilor comerciale să limiteze rata lunară a unui împrumut la 35% din veniturile clientului, în cazul creditelor imobiliare, sau 30% în cazul celor de consum este o adevărată surpriză şi poate duce la o creştere importantă a creditelor. „Renunţarea la plafonul de îndatorare va avea într-adevăr un impact asupra pieţei. Dacă o persoană avea pînă acum un venit de 500 de euro şi putea plăti o rată de circa 200, s-ar putea ca de acum încolo să primească şi un credit mai mare şi să achite şi o rată de 300 sau chiar 350 de euro. Totul depinde însă de măsurile pe care le vor lua băncile comerciale pentru că ele îşi fac singure politica“, a declarat pentru NewsIn, Radu Zilişteanu, purtător de cuvînt al Asociaţiei Române a Agenţiilor Imobiliare (ARAI). Analistul mai spune că în condiţiile în care băncile vor relaxa aceste limite de îndatorare, „se va da drumul la robinetul cu credite, iar acest lucru va alimenta cererea de pe piaţa imobiliară, crescînd totodată şi preţurile locuinţelor“.

Băncile pot mări rata creditului la 50% din venit

* Băncile ar putea creşte limita de îndatorare a populaţiei pînă la 50% din veniturile nete, însă decizia va fi influenţată de cîştigurile clienţilor, apetitul pentru risc al instituţiilor financiare, acţionariatul acestora şi cota de piaţă vizată, susţin analiştii. „Băncile mai prudente ar putea creşte gradul de îndatorare la 50%, iar cele cu apetit mai mare pentru risc, pînă la 60%. Procesul va fi gradual, dar se va desfăşura foarte repede. Mă aştept ca în trei-şase luni să avem grade de îndatorare de 60%“, a declarat, pentru NewsIn, vice-preşedintele Chartered Financial Analist (CFA) România, Dragoş Cabat. Băncile vor fi motivate să permită populaţiei să se îndatoreze mai mult din cauza concurenţei acerbe din piaţă. La fel şi instituţiile financiare nebancare (IFN), care acordau „credite cu buletinul“, vor putea începe acum să-şi relaxeze politica de acordare a creditelor. Nicio bancă cu o politică de risc sănătoasă nu va permite însă unui client să se îndatoreze cu 100% din veniturile sale.

Distribuie pe Facebook acest articol
pentru a putea fi citit ďż˝i de prietenii tďż˝i!

Comentarii: